Vnímate poistenie len ako formalitu? Ak podpisujete zmluvy bez hlbšej analýzy, poistné sumy máte nastavené podhodnotene a rozsah krytia nezodpovedá reálnym rizikám, poistenie neplní účel. Mali by ste si uvedomiť, že poistenie nie je povinnosť, ale jeden z najdôležitejších nástrojov finančnej stability. Ako ho nastaviť tak, aby vás skutočne chránilo a zároveň nezruinovalo?
Životné poistenie – nastavenie poistných súm a výber rizík
Životné poistenie je finančný produkt, ktorý vás ochráni v nečakaných životných situáciách. Ak ste živiteľ rodiny, máte úver alebo vysoké náklady na život, životné poistenie bude vaším anjelom strážnym v mnohých situáciách. Základom pri nastavovaní rizikového životného poistenia je výber správneho krytia. Poistná zmluva by mala kryť smrť, trvalú invaliditu, kritické ochorenia a dlhodobú práceneschopnosť.
A čo poistná suma? Musí byť dostačujúca na pokrytie všetkých výdavkov domácnosti. Pri poistení smrti je ideálne nastaviť poistnú sumu tak, aby zodpovedala päťnásobku ročného príjmu. Dôležité je tiež nezabudnúť na pravidelnú aktualizáciu zmluvy, napríklad po zmene zamestnania alebo životných pomerov. Ak chcete, aby vaše poistenie nestrácalo hodnotu v čase, do zmluvy zahrňte indexáciu. Vďaka nej sa poistná suma automaticky zvyšuje v závislosti od výšky inflácie.
„Aby ste za životné poistenie neplatili zbytočne veľa, vyhnite sa poisteniu bežných úrazov či operácií a rozhodne poistke so sporením. Poistenie si nechajte nastaviť na mieru podľa rizík, ktoré vám reálne hrozia. Pri výbere rizík a konkrétnej poisťovne je dôležité zohľadniť aj aktuálny zdravotný stav a rizikovosť povolania. Ide o faktory, ktoré ovplyvňujú výšku poistného aj prípadné výluky z poistného plnenia. Poistné sumy pravidelne prehodnocujte,“ radí Dávid Krajcár, špecialista v PROSIGHT Slovensko.
Poistenie majetku – nehnuteľnosť a domácnosť s adekvátnou ochranou
Nehnuteľnosť je najhodnotnejším majetkom, ktorý človek vlastní. Jej poistenie by preto nemalo byť len formálnym krokom, ale premysleným rozhodnutím, ktoré ochráni váš domov pred neočakávanými udalosťami. Na čo veľa ľudí doplatí, je absencia komplexného poistenia. Poistenie majetku sa totiž skladá z dvoch zložiek – poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotnú stavbu (steny, strechu, okná), poistenie domácnosti chráni vnútorné vybavenie, ako je nábytok, elektrospotrebiče, oblečenie či cennosti.
Veľkou chybou býva podpoistenie. Ide o stav, keď je majetok poistený na nižšiu sumu, než je jeho skutočná hodnota. Po poistnej udalosti vám poisťovňa vyplatí len pomernú časť škody.
Poistnú sumu preto stanovte reálne podľa aktuálnych cien nehnuteľností a zariadenia. Nezabudnite poistné sumy aktualizovať po rekonštrukcii alebo po kúpe nového vybavenia.
„Na Slovensku je stále viac ako 40 % nehnuteľností nepoistených, čo je alarmujúce číslo, najmä keď si uvedomíme, že náklady na poistenie nehnuteľnosti sú porovnateľné s cenou PZP na bežné vozidlo. Navyše, problém podpoistenia sa dotýka až 6 z 10 uzatvorených poistných zmlúv, čo je dôsledok nárastu cien nehnuteľností a zariadenia za poslednú dekádu.
Pri poistení nehnuteľnosti odporúčam doplniť pripoistenie pre prípad vandalizmu a škôd spôsobených tretím osobám. Zároveň si dávajte pozor na výluky – poisťovne spravidla nepreplácajú škody spôsobené hrubou nedbanlivosťou, bežným opotrebením či zanedbanou údržbou,“ vysvetľuje odborník na poistenie.
Poistenie vozidla a cestovné poistenie – aby bolo cestovanie bezpečné
Poistenie automobilu a cestovné poistenie patria medzi najpodceňovanejšie typy poistenia. Ľudia na poistných zmluvách šetria na úkor vlastnej ochrany. Uvedomte si však, že správne nastavené poistenie auta a cestovné poistenie vám môžu ušetriť tisíce eur v prípade nehody, krádeže alebo liečebných nákladov v zahraničí.
Oplatí sa havarijné poistenie?
Povinné zmluvné poistenie (PZP) kryje škody, ktoré spôsobíte iným, ale nie tie, ktoré vzniknú na vašom vozidle. Ak vlastníte nové, drahšie auto alebo ste kúpili vozidlo na splátky, havarijné poistenie je nevyhnutnosť. Toto poistenie kryje škody na vašom vozidle, ktoré vzniknú pri nehode, spôsobia ich živly, vandali alebo sa automobil stane obeťou zlodejov.
„Cena havarijného poistenia sa vypočítavá vždy z ceny nového vozidla, a preto platí, že pre staršie vozidlá už nemusí byť cenovo efektívne. Preto je nutné si tieto zmluvy nechať vždy skontrolovať a nespoliehať sa pri uzatváraní na online portály,“ zdvôrazňuje Dávid Krajcár.
Bez cestovného poistenia necestujte!
Ďalšou častou chybou je domnienka, že počas cestovania do zahraničia stačí európsky preukaz poistenca (tzv. modrá kartička). Ten však kryje len nevyhnutné ošetrenie v štátnych zariadeniach, a to nie vždy v plnom rozsahu. Prevoz domov, operácie či ošetrenie v súkromných klinikách si musíte hradiť sami.
Cestovné poistenie patrí medzi najdostupnejšie poistné produkty, ale kryje jedny z najnákladnejších rizík. Stačí úraz na lyžovačke alebo hospitalizácia v zahraničí a výdavky sa môžu vyšplhať do závratných výšin. Základom je poistenie liečebných nákladov, ale užitočné sú aj pripoistenia, napríklad zodpovednosť za škodu, storno zájazdu, stratená batožina či rizikové športy. Ak máte staršie vozidlo bez havarijného poistenia, oplatí sa vám doplatiť krátkodobé poistenie automobilu.
„Ak cestujete viackrát ročne, odporúčam uzatvoriť celoročné cestovné poistenie. Je to nielen výhodnejšie, ale aj pohodlnejšie než opakované jednorazové zmluvy. Pri každom poistení si však dôkladne prečítajte podmienky, preverujte výluky a nastavte poistku podľa reálneho priebehu cesty.
Zaujímavou možnosťou je pripoistenie storna zájazdu, ktoré si môžete uzatvoriť aj mimo cestovnej kancelárie – často za výhodnejšie ceny a s flexibilnejšími podmienkami krytia. Toto pripoistenie je dostupné aj pri cestovaní na vlastnú päsť,“ odporúča špecialista z PROSIGHT Slovensko.
Správne nastavené poistenie nie je o strachu, ale o zodpovednosti. Ak bude reflektovať váš životný štýl, majetkové pomery a reálne riziká, stane sa oporou v kritických chvíľach. Vyznať sa v zmluvách a rozumne nastaviť všetky druhy poistenia nie je jednoduché. Práve preto sa oplatí konzultovať poistenie s finančným sprostredkovateľom. Jeho odporúčania vám v budúcnosti môžu doslova zachrániť strechu nad hlavou a ušetriť zbytočné výdavky.
